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Qu’est-ce que le financement immobilier islamique halal ?

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Vous êtes-vous déjà demandé comment les musulmans pourraient acheter des maisons s’ils n’ont pas les moyens d’en payer le prix en utilisant un financement personnel ? La plupart des musulmans en Occident et dans d’autres pays ont besoin d’acheter des maisons en empruntant. 

Existe-t-il un moyen Halal d’acheter des maisons sans payer un intérêt qui est haram ou interdit par l’Islam ? En d’autres termes, qu’est-ce qu’une hypothèque islamique ? Qu’est-ce que le financement immobilier halal ou islamique ?

C’est un sujet important pour les musulmans vivant en Occident et dans les pays à majorité musulmane également. Ils ont essayé de trouver des moyens islamiques de posséder des maisons sans payer d’intérêts. Comment peuvent-ils faire ça ?

Selon les services islamiques de financement immobilier proposés dans diverses parties du monde, les gens n’ont pas besoin de payer d’intérêts lorsqu’ils empruntent pour posséder une maison.

Comment fonctionne le financement immobilier islamique ?

Avant de nous plonger dans le fonctionnement du financement immobilier islamique, nous devons avoir une meilleure compréhension des concepts connexes.

Qu’est-ce qu’une hypothèque halal ?

Une hypothèque halal ou islamique est une hypothèque qui respecte les principes stipulés par la charia pour les hypothèques, l’argent et les emprunts . Les professionnels de la finance islamique utilisent le concept de la moucharaka pour définir comment ils peuvent prêter de l’argent aux personnes intéressées pour acheter des maisons sans payer d’intérêts.

Financement immobilier islamique vs hypothèque conventionnelle

La principale différence entre les deux concepts est que, contrairement au système hypothécaire conventionnel, les emprunteurs n’ont pas besoin de payer un taux d’intérêt spécifié en plus du montant principal qu’ils empruntent pour acheter des maisons selon la méthode islamique. 

Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire halal présente quelques légères différences par rapport à l’obtention d’un prêt hypothécaire traditionnel, mais il est très similaire à quelques exceptions près.

Comment acheter une maison en utilisant des ressources financières conformes à la Charia ?

Les services hypothécaires offerts par les institutions financières islamiques peuvent être différents dans chaque pays. Cependant, lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire halal, la règle générale est que vous devez vous adresser aux banques ou aux institutions qui peuvent prouver qu’elles travaillent de manière conforme à la charia et qu’elles ont été conseillées par une autorité islamique indépendante de la charia. Ladite autorité devrait comprendre des érudits religieux et des professionnels de la finance islamique

Lors de la recherche de prêteurs proposant des prêts hypothécaires halal, il est toujours conseillé aux musulmans d’entreprendre une diligence raisonnable supplémentaire sur les conditions et les paiements proposés par la banque en question.

Les acheteurs doivent ensuite comparer les conditions et les processus proposés avec d’autres prêteurs de la finance islamique sur le marché. Ils doivent lire attentivement le contrat que l’institution islamique de financement hypothécaire leur propose avant de le signer.

Les prêts hypothécaires halal sont-ils plus chers que les traditionnels ?

Sur la base des données disponibles, nous avons tendance à répondre à cette question. Oui, ils sont un peu plus chers que les hypothèques traditionnelles. 

Pour les musulmans à la recherche d’hypothèques halal pour acheter une propriété, ils doivent normalement s’assurer qu’ils disposent d’un dépôt important. Les prêteurs offrant des prêts hypothécaires halal auront généralement des frais d’administration plus élevés que leurs homologues traditionnels.

De plus, en échange de ne pas avoir d’élément de paiement d’intérêts, toute personne qui contracte une hypothèque halal peut avoir besoin d’un acompte pouvant aller jusqu’à 20 %. Vous devez également tenir compte des coûts de l’assurance, des frais.

Avant de choisir un prêteur, il est de bonne pratique de vérifier de manière indépendante si l’institution islamique de financement immobilier a une bonne réputation sur le marché.

Quels sont les risques associés aux prêts hypothécaires halal ?

Sur le plan éthique, les prêts hypothécaires halal sont de loin supérieurs aux prêts hypothécaires traditionnels. Les deux parties à une transaction hypothécaire halal sont bénéficiaires. 

Les risques peuvent ne pas être les risques traditionnels associés aux prêts hypothécaires non halal (par exemple, les augmentations des taux d’intérêt), mais vous êtes toujours susceptible de faire face à des pénalités si vous avez un accord de copropriété avec la banque pour la propriété . Cela signifie que si vous ne payez pas à temps, vous pourriez être condamné à une amende ou faire face à une reprise de possession.

Une chose à surveiller lorsque vous recherchez des hypothèques islamiques est le coût des frais d’enregistrement. Normalement, un acheteur paie les frais d’enregistrement lorsqu’il achète une propriété. Avec les hypothèques halal, comme la banque achète la propriété et que vous lui achetez ensuite ; cela équivaut à un double paiement du droit d’enregistrement.

Bien entendu, les frais des droits d’enregistrement dépendent également du fait que vous rachetiez votre bien à la banque ou que vous ayez conclu un accord de copropriété avec elle. Vous devriez discuter des frais d’enregistrement avec la banque avant de contracter l’hypothèque.

Vous devez également noter que bien que la banque soit légalement propriétaire de la propriété, vous devrez peut-être assurer la propriété et vous occuper de l’entretien général de la propriété. Assurez-vous toujours d’ajouter tous les coûts supplémentaires à votre plan d’achat global.

Procédure pour s’engager dans une hypothèque halal

Le processus relatif à la souscription d’un crédit immobilier halal est très similaire à celui d’un crédit immobilier traditionnel. C’est ce qui se passe normalement :

  • L’acheteur choisira un bien
  • L’acheteur négociera et s’accordera sur le prix avec le vendeur
  • Le prêteur/banque islamique achètera la propriété
  • La banque vous revendra la propriété à un prix plus élevé
  • En tant qu’acheteur, vous rembourserez la banque en plusieurs versements

Avec une hypothèque traditionnelle, vous contracteriez alors un prêt auprès d’une banque et commenceriez à payer les remboursements. Avec une hypothèque islamique, il n’y a aucun intérêt à payer. Au lieu de cela, la banque achètera la propriété et vous la revendra à un prix plus élevé. Il s’agit d’une forme d’arrangement de refinancement halal.

Par exemple, si la propriété est évaluée à 100 000 euros, la banque peut vous la vendre pour 140 000 euros. En tant qu’acheteur, vous pouvez rembourser cette somme sur un certain temps. Vous devez noter qu’il y a généralement des frais d’administration associés aux hypothèques halal ; comme c’est le cas avec les hypothèques traditionnelles.

Y a-t-il des avantages aux prêts hypothécaires halal ?

L’avantage le plus évident est que les prêts hypothécaires halal ne sont pas sensibles aux fluctuations des taux d’intérêt. Comme il n’y a pas d’élément de paiement d’intérêts, en tant qu’acheteur, vous n’aurez pas de taux de remboursement variable.

Toutefois, si vous avez un contrat de location avec la banque, vous constaterez peut-être ; que le taux de remboursement est susceptible de changer. C’est pourquoi il est important pour les musulmans d’évaluer les conditions de l’hypothèque halal.

En fin de compte, les risques associés aux prêts hypothécaires halal sont minimisés car la banque partage le risque avec l’acheteur. Une fois que la banque a accepté de vendre le bien à un prix fixe, ce prix ne peut pas changer quelles que soient les conditions du marché.

Scénario actuel du financement immobilier islamique

Alors que le monde de la finance islamique continue de croître pour répondre à la demande croissante des musulmans du monde entier, il en va de même pour les options de prêts hypothécaires halal. La finance islamique est fermement entrée dans le monde de la finance traditionnelle.

En outre, comme les prêts hypothécaires halal sont considérés comme éthiquement sains ; de nombreux clients non musulmans souhaitent également profiter des conditions offertes par les banques conformes à la charia.

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