Générez le calendrier complet de votre crédit — part de capital, part d'intérêts, capital restant dû chaque année — et simulez l'effet d'un remboursement anticipé sur la durée, la mensualité et le coût total.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) plafonnées légalement à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital remboursé, selon le montant le plus faible.
Le tableau se recalcule entièrement à chaque simulation.
Estimation hors frais de dossier et garantie. Les IRA peuvent être exonérées dans certains cas (vente pour mutation professionnelle, décès, invalidité).
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| Année | Mensualités versées | Dont intérêts | Dont capital | Capital restant dû |
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Les réponses aux questions les plus fréquentes des emprunteurs.
À mensualité constante, les intérêts se calculent chaque mois sur le capital restant dû, qui diminue progressivement. En début de prêt, la quasi-totalité de la mensualité rembourse des intérêts ; en fin de prêt, c'est l'inverse. C'est pourquoi un remboursement anticipé effectué tôt dans la vie du crédit a un effet bien plus important sur les intérêts économisés qu'un remboursement identique effectué en fin de prêt.
Réduire la durée (mensualité inchangée) maximise l'économie totale d'intérêts, puisque le capital restant baisse plus vite. Réduire la mensualité (durée inchangée) allège la charge mensuelle immédiate, ce qui peut être préférable si l'objectif est d'augmenter sa capacité d'épargne ou de réduire son taux d'endettement pour un nouveau projet, au prix d'une économie d'intérêts globalement plus faible.
La loi plafonne les IRA au montant le plus faible entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt, et 3 % du capital restant dû au moment du remboursement. Certaines situations en exonèrent totalement l'emprunteur : vente du bien liée à une mutation professionnelle, décès, invalidité, ou cessation forcée d'activité. Le contrat de prêt peut aussi prévoir une exonération plus large ; il est recommandé de le vérifier avant tout remboursement anticipé.
Financièrement, oui dans la quasi-totalité des cas, tant que le taux du crédit reste supérieur au rendement net que l'épargne mobilisée pourrait générer ailleurs. Mais l'intérêt dépend aussi de la disponibilité de cette épargne : un remboursement anticipé immobilise définitivement les fonds dans le bien, contrairement à une épargne qui reste liquide en cas d'imprévu. C'est un arbitrage entre gain financier et flexibilité.